Open Banking ช่วยให้ลูกค้าสามารถอนุญาตให้ธนาคารและผู้ให้บริการทางการเงินแบ่งปันข้อมูลทางการเงินที่กำหนดไว้ให้กับแอปพลิเคชันของบุคคลที่สามที่ผ่านการรับรองได้อย่างปลอดภัย ในขณะเดียวกัน โครงสร้างพื้นฐานระบบคลาวด์ก็ทำหน้าที่จัดหาขีดความสามารถในการประมวลผล พื้นที่จัดเก็บข้อมูล ระบบเครือข่าย ฐานข้อมูลและบริการดิจิทัลที่จำเป็น
Open Banking และ Cloud Infrastructure คือสอง pillar หลักที่ขับเคลื่อนการปฏิรูปเทคโนโลยีทางการเงิน (FinTech) ยุคใหม่ เปลี่ยนโฉมระบบสถาบันการเงินจากโครงสร้างเดิมที่เป็นระบบปิด (Legacy Monolith) ไปสู่ Digital Ecosystem Platform สำหรับการดำเนินงานแอปพลิเคชันทางการเงินสมัยใหม่ในระดับที่รองรับปริมาณการใช้งานจำนวนมากได้
แม้ว่า Open Banking และโครงสร้างพื้นฐานระบบคลาวด์จะมีวัตถุประสงค์ที่แตกต่างกัน แต่ทั้งสองสิ่งสามารถทำงานร่วมกันเพื่อสร้างระบบนิเวศทางการเงินที่มีการเชื่อมโยงถึงกันมากขึ้น ธนาคารและบริษัทฟินเทคสามารถใช้เทคโนโลยีบนระบบคลาวด์เพื่อพัฒนาบริการดิจิทัล เชื่อมต่อ API วิเคราะห์ข้อมูลทางการเงิน และส่งมอบแอปพลิเคชันให้แก่ลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น
นับตั้งแต่บริการธนาคารบนมือถือ (Mobile Banking) และการชำระเงินดิจิทัล ไปจนถึงการบริหารจัดการการเงินส่วนบุคคลและการวิเคราะห์ทางการเงินแบบอัตโนมัติ เทคโนโลยีเหล่านี้กำลังช่วยสร้างบริการทางการเงินยุคใหม่ขึ้นมา
Open Banking คืออะไร?
Open Banking คือรูปแบบเทคโนโลยีทางการเงินที่ช่วยให้ลูกค้าสามารถอนุญาตให้ผู้ให้บริการบุคคลที่สามที่ผ่านการรับรอง เข้าถึงข้อมูลทางการเงินเฉพาะอย่าง หรือทำธุรกรรมทางการเงินบางประเภทได้ ผ่านการเชื่อมต่อทางดิจิทัลที่มีความปลอดภัย
ในอดีต ข้อมูลทางธนาคารมักถูกบริหารจัดการภายในระบบของธนาคารแต่ละแห่งเท่านั้น โดยลูกค้าจะเข้าถึงข้อมูลทางการเงินของตนผ่านเว็บไซต์ สาขา หรือแอปพลิเคชันของธนาคารเป็นหลัก
Open Banking สร้างสภาพแวดล้อมที่มีการเชื่อมโยงถึงกันมากขึ้น ซึ่งสถาบันการเงินสามารถสื่อสารกับแอปพลิเคชันอื่นที่ได้รับอนุญาตได้อย่างปลอดภัยผ่านทาง Application Programming Interfaces (APIs)
ยกตัวอย่างเช่น ลูกค้าอาจเชื่อมต่อบัญชีธนาคารหลายบัญชีเข้ากับแอปพลิเคชันบริหารจัดการการเงินส่วนบุคคล เมื่อได้รับอนุญาตอย่างถูกต้อง แอปพลิเคชันดังกล่าวจะสามารถดึงข้อมูลบัญชีที่ได้รับอนุญาตและนำมาแสดงผลรวมไว้ในที่เดียวได้
Open Banking ไม่ได้หมายความว่าข้อมูลทางการเงินจะถูกเปิดเผยต่อสาธารณะ การเข้าถึงข้อมูลจะถูกควบคุมผ่านกระบวนการยืนยันตัวตน (Authentication) การกำหนดสิทธิ์ (Authorization) ความยินยอมจากลูกค้า มาตรการความปลอดภัยทางเทคนิค และกฎระเบียบที่เกี่ยวข้อง
Open Banking ทำงานอย่างไร?
โดยทั่วไปแล้ว Open Banking เกี่ยวข้องกับการทำงานร่วมกันของหลายฝ่าย ดังนี้:
1. ลูกค้า (The Customer)
ลูกค้าเป็นเจ้าของหรือผู้ควบคุมความสัมพันธ์ทางการเงิน และเป็นผู้ตัดสินใจว่าจะอนุญาตให้ผู้ให้บริการบุคคลที่สามเข้าถึงข้อมูลเฉพาะอย่างหรือดำเนินการตามที่ได้รับอนุญาตหรือไม่
2. ธนาคารหรือสถาบันการเงิน (The Bank or Financial Institution)
ธนาคารทำหน้าที่ดูแลรักษาบัญชีทางการเงินของลูกค้า และจัดเตรียม API หรือกลไกการเชื่อมต่ออื่นๆ ที่ผ่านการรับรองเพื่อรองรับการทำงานดังกล่าว 3. ผู้ให้บริการภายนอก
บริษัทฟินเทคหรือผู้ให้บริการที่ได้รับอนุญาตอื่นๆ ใช้ข้อมูลทางการเงินที่ได้รับอนุญาตเพื่อให้บริการต่างๆ เช่น การจัดทำงบประมาณ การเริ่มต้นการชำระเงิน การวิเคราะห์ทางการเงิน หรือการรวบรวมบัญชี
4. API
API ทำหน้าที่เป็นชั้นการสื่อสารดิจิทัลระหว่างระบบ ช่วยให้แอปพลิเคชันสามารถแลกเปลี่ยนข้อมูลเฉพาะตามกฎที่กำหนดไว้ล่วงหน้า
5. การตรวจสอบสิทธิ์และการอนุญาต
กลไกการรักษาความปลอดภัยจะตรวจสอบตัวตนของลูกค้าและกำหนดว่าผู้ให้บริการภายนอกได้รับอนุญาตให้เข้าถึงข้อมูลหรือบริการใดบ้าง
กระบวนการ Open Banking แบบง่ายๆ อาจมีลักษณะดังนี้:
ลูกค้า → แอปพลิเคชันทางการเงิน → การอนุญาต → API ของธนาคาร → ข้อมูลทางการเงินที่ได้รับอนุญาต → แอปพลิเคชันทางการเงิน
โครงสร้างนี้ช่วยให้ข้อมูลทางการเงินสามารถเคลื่อนย้ายระหว่างระบบได้โดยไม่ต้องให้ลูกค้าป้อนข้อมูลทุกชิ้นด้วยตนเอง
โครงสร้างพื้นฐานบนคลาวด์คืออะไร?
โครงสร้างพื้นฐานบนคลาวด์หมายถึงทรัพยากรเทคโนโลยีที่ใช้ในการเรียกใช้แอปพลิเคชันและบริการดิจิทัลผ่านสภาพแวดล้อมการประมวลผลบนคลาวด์
ทรัพยากรเหล่านี้อาจรวมถึง:
พลังการประมวลผล
เครื่องเสมือน (Virtual Machines)
คอนเทนเนอร์ (Containers)
ฐานข้อมูลบนคลาวด์ (Cloud Databases)
พื้นที่จัดเก็บข้อมูล (Data Storage)
เครือข่าย (Networking)
บริการรักษาความปลอดภัย (Security Services)
ระบบตรวจสอบ (Monitoring Systems)
ระบบสำรองข้อมูลและกู้คืน (Backup and Recovery Systems)
แทนที่จะซื้อและบำรุงรักษาเซิร์ฟเวอร์ทางกายภาพทุกเครื่องด้วยตนเอง สถาบันการเงินและบริษัทฟินเทคสามารถใช้ทรัพยากรคลาวด์ตามความต้องการทางเทคนิคและธุรกิจของตนได้
ดังนั้น โครงสร้างพื้นฐานคลาวด์จึงเป็นรากฐานที่ยืดหยุ่นสำหรับแอปพลิเคชันทางการเงินสมัยใหม่
เหตุใดโครงสร้างพื้นฐานคลาวด์จึงมีความสำคัญต่อเทคโนโลยีทางการเงิน?
แอปพลิเคชันทางการเงินสมัยใหม่สามารถสร้างข้อมูลจำนวนมหาศาลและอาจต้องรองรับผู้ใช้จำนวนมากพร้อมกัน
โมเดลโครงสร้างพื้นฐานแบบดั้งเดิมอาจต้องการให้องค์กรซื้อฮาร์ดแวร์ทางกายภาพให้เพียงพอต่อความต้องการที่คาดการณ์ไว้ โครงสร้างพื้นฐานคลาวด์สามารถเป็นทางเลือกที่ยืดหยุ่นกว่าโดยอนุญาตให้องค์กรปรับทรัพยากรการประมวลผลตามปริมาณงาน
ตัวอย่างเช่น แอปพลิเคชันทางการเงินดิจิทัลอาจมีปริมาณการใช้งานเพิ่มขึ้นในช่วงระยะเวลาการชำระเงินที่สำคัญ สภาพแวดล้อมคลาวด์ที่ออกแบบมาอย่างเหมาะสมสามารถจัดหาทรัพยากรการประมวลผลเพิ่มเติมเมื่อจำเป็นและลดลงเมื่อความต้องการลดลง
เทคโนโลยีคลาวด์สามารถเข้ามาแทนที่ธนาคารแบบดั้งเดิมได้หรือไม่?
เทคโนโลยีคลาวด์ถือเป็นโครงสร้างพื้นฐานมากกว่าที่จะเข้ามาแทนที่ตัวธนาคารเอง ธนาคารสามารถใช้ระบบคลาวด์ควบคู่ไปกับโครงสร้างพื้นฐานที่มีอยู่เดิมเพื่อปรับปรุงแอปพลิเคชันและบริการบางส่วนให้ทันสมัยขึ้น
API และ Open Banking มีความสัมพันธ์กันอย่างไร?
API เป็นกลไกทางเทคนิคที่ช่วยให้ระบบทางการเงินต่างๆ สามารถสื่อสารกันได้อย่างปลอดภัย และถือเป็นหนึ่งในเทคโนโลยีหลักที่ใช้ในการขับเคลื่อนบริการ Open Banking
Open Banking และโครงสร้างพื้นฐานระบบคลาวด์เป็นองค์ประกอบสำคัญของเทคโนโลยีทางการเงินสมัยใหม่ Open Banking สร้างความเป็นไปได้ใหม่ๆ ในการเชื่อมต่อสถาบันการเงิน แอปพลิเคชันฟินเทค ธุรกิจ และลูกค้าอย่างปลอดภัย ในขณะที่โครงสร้างพื้นฐานคลาวด์มอบสภาพแวดล้อมทางเทคโนโลยีที่ปรับขนาดได้ซึ่งจำเป็นต่อการดำเนินงานบริการดิจิทัลเหล่านี้จำนวนมาก
เมื่อรวมกันแล้ว ทั้งสองอย่างสามารถรองรับแอปพลิเคชันที่เป็นนวัตกรรมใหม่ เช่น การจัดการการเงินส่วนบุคคล การชำระเงินดิจิทัล เครื่องมือบริหารกระแสเงินสดของธุรกิจ การวิเคราะห์ทางการเงิน และบริการที่ขับเคลื่อนด้วย AI
